Od sutra na području cijele Europske unije stupa na snagu nova obveza za sve banke i pružatelje platnih usluga – Verification of Payee (VoP), odnosno provjera primatelja plaćanja. Ovaj mehanizam, popularno nazvan „semafor provjera“, uvodi se s ciljem drastičnog smanjenja rizika od prijevara i pogrešnih uplata, ali i jačanja povjerenja korisnika u digitalne platne transakcije.
VoP proizlazi iz Uredbe o instant plaćanjima (IPR), no ključno je da se nova pravila ne odnose samo na instant, nego na sve kreditne transfere u eurima unutar EU-a.
Kako funkcionira semafor sustav
Prije nego što platitelj autorizira bilo kakvo plaćanje, bankarski sustav automatski provjerava poklapa li se ime i prezime primatelja koje je korisnik unio s imenom vlasnika IBAN-a registriranim u banci primatelja. Rezultat provjere prikazuje se kroz tri glavna signala:
-
Zeleni signal („match“) – podudaranje: uneseni naziv i IBAN savršeno odgovaraju podacima primatelja, transakcija se može sigurno nastaviti.
-
Žuti signal („close match“) – blisko podudaranje: sustav otkriva manju razliku, primjerice tipfeler ili nadimak. Korisniku se nudi ispravno ime, a on sam odlučuje hoće li nastaviti s plaćanjem.
-
Crveni signal („no match“) – nema podudaranja: uneseni naziv ne odgovara vlasniku računa, što je jasno upozorenje na moguću prijevaru ili ozbiljnu grešku.
Postoji i četvrta kategorija – „other“, koja se koristi kada provjera nije moguća iz tehničkih razloga.
Novi režim odgovornosti
Dosad je odgovornost za točnost podataka uglavnom bila na platitelju. Sada, ako banka ne ponudi VoP provjeru ili ne obavijesti korisnika o rezultatu, a novac završi na pogrešnom računu, banka platitelja morat će nadoknaditi puni iznos i vratiti račun u prvobitno stanje.
Možda vas i ovo zanima
S druge strane, ako korisnik unatoč crvenom ili žutom upozorenju svjesno odobri uplatu, odgovornost za eventualni gubitak snosi isključivo on.
Obvezno za sve banke i besplatno za korisnike
VoP će biti potpuno besplatan i integriran u sve kanale plaćanja – internetsko i mobilno bankarstvo, kao i API sučelja. Očekuje se, međutim, da će u prvim tjednima sustav izazvati određene poteškoće u korisničkom iskustvu. Korisnici bi mogli dobivati upozorenja za uplate prema starim predlošcima u kojima su imena bila nepotpuna ili netočno napisana, dok će poduzetnici morati precizno uskladiti nazive na računima s onima registriranim u bankama.
Tehnički zahtjevan sustav
Novi sustav zahtijeva da banke na upite odgovaraju u svega nekoliko sekundi, čak i u razdobljima velikog opterećenja, poput masovnih plaćanja. Ključnu ulogu imaju sofisticirani algoritmi koji moraju razlikovati tipfelere od stvarnih nepodudaranja, kao i kvaliteta podataka u bankarskim bazama.
Europsko vijeće za plaćanja (EPC) donijelo je VoP Scheme Rulebook, koji osigurava tehničku usklađenost i jedinstven način komunikacije među svim bankama unutar SEPA područja.
Instant plaćanja i nova pravila u praksi
Od 9. listopada sve banke moraju omogućiti slanje i primanje nacionalnih i prekograničnih instant plaćanja, koja se izvršavaju unutar 10 sekundi, u bilo koje doba dana. Nova uredba obvezuje ih i na VoP provjeru za sve kreditne transfere, bilo da se radi o uobičajenim plaćanjima računa ili prekograničnim transakcijama.
U Hrvatskoj je dio slične funkcionalnosti već postojao za plaćanja prema domaćim poslovnim subjektima putem Jedinstvenog registra računa (JRR). No, sada će se provjera naziva primjenjivati i na fizičke osobe te na sve transakcije unutar EU-a, što znači da će korisnik nakon unosa IBAN-a i naziva primatelja dobiti trenutnu povratnu informaciju iz banke primatelja.
